新型互聯(lián)網(wǎng)金融激活農(nóng)村信貸藍(lán)海
——防城港“邊海經(jīng)濟(jì)帶”發(fā)展調(diào)查（二）
中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者 李成剛 李銀雁 周潔
站在自家承包的香茅種植基地的田埂上，防城港市那梭鎮(zhèn)香料廠經(jīng)理陳猛棠透著年輕人的一股子自信：聊國(guó)際香料市場(chǎng)、聊互聯(lián)網(wǎng)金融、聊年輕人追趕的手機(jī)時(shí)尚。
“年輕人都比較愿意嘗試新事物，得知防城港推P2P的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們都挺想試一試的，既能表現(xiàn)企業(yè)的誠(chéng)信，又能使我們的產(chǎn)品通過這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行宣傳，還能通過這種業(yè)態(tài)帶動(dòng)農(nóng)戶發(fā)展。”陳猛棠對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者說。
新型互聯(lián)網(wǎng)金融解決農(nóng)村融資難題
陳猛棠所說的P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，是防城港市利用國(guó)家沿邊跨境金融綜合改革試點(diǎn)城市的便利，于2015年“兩會(huì)”之后率先試水將P2P模式和資本眾籌結(jié)合起來，把互聯(lián)網(wǎng)金融引入農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，激活農(nóng)村金融藍(lán)海市場(chǎng)的農(nóng)村信貸創(chuàng)新。
防城港市副市長(zhǎng)萬秋紅向中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者介紹這一金融創(chuàng)新的嘗試時(shí)表示，這種模式解決了長(zhǎng)期以來農(nóng)村融資渠道單一、抵押物短缺融資困難的困境。
據(jù)記者了解，就在防城港農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司融資3000余萬元用于生產(chǎn)，嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融的甜頭后，防城港又探索出“實(shí)物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險(xiǎn)擔(dān)保+政策引導(dǎo)”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融“四位一體”新型服務(wù)模式。
“四位一體”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融新模式
“實(shí)物還貸+鄉(xiāng)規(guī)民約+保險(xiǎn)擔(dān)保+政策引導(dǎo)”的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融模式究竟涵蓋哪些內(nèi)容萬秋紅介紹說，所謂實(shí)物還貸，即投資人通過互聯(lián)網(wǎng)金融公司把資金借貸給農(nóng)戶，農(nóng)民既可以現(xiàn)金還款，也可以用糧食、雞鴨、海產(chǎn)品等按當(dāng)?shù)禺?dāng)日市場(chǎng)價(jià)作價(jià)通過物流還款。這種靈活的人性化做法極大地方便了遠(yuǎn)離市場(chǎng)的邊遠(yuǎn)農(nóng)戶的貸還需求。
“而鄉(xiāng)規(guī)民約，就是將不拖欠、不賴賬通過村民代表大會(huì)寫進(jìn)‘鄉(xiāng)規(guī)’，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，打‘鄉(xiāng)情牌’。”萬秋紅說。征信系統(tǒng)通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息共享，共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可通過自身平臺(tái)上的借貸信息對(duì)征信體系建設(shè)起到完善作用。目前防城港市已在廣西率先建成社會(huì)信用信息和農(nóng)村信用信息兩大市級(jí)信用信息采集和評(píng)價(jià)系統(tǒng)平臺(tái)，16家金融機(jī)構(gòu)、40家政府職能部門、282個(gè)行政村、17萬農(nóng)戶信用檔案、120萬信用信息接入平臺(tái)，構(gòu)建了一套“賞罰分明”的誠(chéng)信機(jī)制，強(qiáng)化了金融誠(chéng)信意識(shí)，有效減少惡意拖欠借款、逃廢債、惡意騙保騙賠等行為。
“保險(xiǎn)擔(dān)保是防城港市在前期互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)‘三農(nóng)’實(shí)踐中，在抵押還債不足的情況下，為消除投資人顧慮，引入廣西大型國(guó)有金融投資集團(tuán)搭建的線下多金融擔(dān)保體系，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供第三方擔(dān)保公司擔(dān)保。”
萬秋紅說，這一做法從結(jié)構(gòu)上徹底解決了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身?yè)?dān)保公司的固有矛盾，讓安全保障更實(shí)際且更有力度。目前，除了引入擔(dān)保機(jī)制之外，防城港市將政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融有效嫁接，在保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域開拓創(chuàng)新，陸續(xù)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出了保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)保證保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等多種創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品都是有益探索，在破解“三農(nóng)”融資難方面發(fā)揮了積極的作用，也逐步消除了互聯(lián)網(wǎng)金融公司后顧之憂。
“政策引領(lǐng)，就是防城港市在推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，始終堅(jiān)持政府搭臺(tái)、部門配合、企業(yè)唱戲、社會(huì)參與原則，重點(diǎn)抓好‘四個(gè)體系’建設(shè)。”萬秋紅說。“四個(gè)體系”，即建立健全農(nóng)村金融組織體系，確保辦理貸款手續(xù)方便快捷，放貸還貸運(yùn)行流暢;加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，制定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資辦法，奠定農(nóng)民財(cái)產(chǎn)資本化的基礎(chǔ)，建立農(nóng)村金融服務(wù)體系;建立健全農(nóng)村金融擔(dān)保體系，探索和開展農(nóng)村“四類”產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保工作，充分發(fā)揮財(cái)政性資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)和引導(dǎo)作用，突破農(nóng)村信貸擔(dān)保抵押瓶頸;建立健全農(nóng)村金融信用體系，通過農(nóng)村信用信息平臺(tái)建設(shè)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，提高全社會(huì)信用意識(shí)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建和諧金融生態(tài)。
適應(yīng)和服務(wù)市場(chǎng)需求是資貸雙方“點(diǎn)贊”的根源
防城港市市長(zhǎng)何朝建表示，防城港市“四位一體”新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務(wù)模式，是防城港市農(nóng)村金融改革的一個(gè)創(chuàng)舉。新的模式有力地激發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的活力，為防城港市農(nóng)村地區(qū)更有效地開展好金融服務(wù)提供了更廣闊的空間。
“四位一體”的新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融一推出，不但受到廣大農(nóng)戶的歡迎，作為眾籌的投資人，也十分積極踴躍。萬秋紅說：“第一次推介會(huì)，當(dāng)時(shí)我記得一個(gè)標(biāo)題是18分鐘，一個(gè)標(biāo)題是17分鐘，就完成了一個(gè)200萬元的資金募集，均超過了100個(gè)投資者。到第二次‘四位一體’啟動(dòng)期間，已經(jīng)有3000多萬元的資金參與進(jìn)來。”
而對(duì)農(nóng)戶來說，極大的便利性成為新型互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融受歡迎的根本原因。“互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)也是考驗(yàn)企業(yè)的信譽(yù)度，是一把雙刃劍，我們也想通過參與提升品牌，宣傳我們的企業(yè)。得知防城港推這個(gè)活動(dòng)，我們通過實(shí)物抵息的方式融資50萬元，目前到位20萬元。在沒有接觸互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，我們貸款倒也不是很困難，因?yàn)槲覀冇械盅何�，但時(shí)間的便利性很差，一方面，拿款要有一定時(shí)間，有時(shí)候要等兩三個(gè)月。另一方面，貸款期限不自由。而互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)的金融貸款要更便捷，貸一年還是一個(gè)月可以自由選擇，而且資金到位很快，一個(gè)星期就可以了。”陳猛棠說。
防城港市委書記金湘軍向中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者表示，防城港市全面推廣互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融“四位一體”新型服務(wù)模式，再次把農(nóng)村金融改革向縱深推進(jìn)。今后，防城港市將通過互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融新業(yè)態(tài)煥發(fā)出蓬勃生命力，還將在三方面加大農(nóng)村金融改革力度：一是通過農(nóng)村信用信息平臺(tái)以及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的建設(shè)，依靠數(shù)據(jù)分析，把農(nóng)民的每一筆交易的數(shù)據(jù)記錄成為其貸款的信用依據(jù)，解決農(nóng)民和農(nóng)資經(jīng)銷商貸款難。二是通過建立P2P小貸平臺(tái)，讓有閑錢的農(nóng)民財(cái)富增值，而需要資金的農(nóng)民及時(shí)獲得資金，提高農(nóng)民資金利用效率，解決農(nóng)民理財(cái)難和資金使用渠道單一問題。三是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等信息化手段，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)及銷售成本，拓寬銷售渠道，提高從生產(chǎn)到銷售整體產(chǎn)業(yè)鏈效率，以信息化推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)大發(fā)展。
“我們要彎道超車，就是要迅速、要快，不能按部就班。”金湘軍說。作為后發(fā)地區(qū)，防城港要實(shí)現(xiàn)彎道超車，如金湘軍所言，“不能按部就班”是關(guān)鍵。事實(shí)上，在既要“還欠賬”，又要“補(bǔ)短板”的艱難發(fā)展中，防城港得以漸次加速，每年以兩位數(shù)以上發(fā)展前進(jìn)，如新型互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的創(chuàng)新改革必不可少，以改革創(chuàng)新帶動(dòng)“邊海經(jīng)濟(jì)建設(shè)”，這或許正是防城港市保持迅猛向上勢(shì)頭的核心因素。
(作者：李成剛 李銀雁 周潔 原載 2015年12月10日《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》)
