以縣域經(jīng)濟(jì)為研究對(duì)象包含了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要的矛盾和瓶頸，如三農(nóng)問(wèn)題、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)問(wèn)題、收入差距問(wèn)題、教育公平問(wèn)題、醫(yī)療保障問(wèn)題等。有效地解決這些問(wèn)題是強(qiáng)化國(guó)民經(jīng)濟(jì)、全面建設(shè)小康社會(huì)、均衡發(fā)展的需要。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，它在縣域的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及制度安排是解決這一系列問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。
一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)
農(nóng)村在縣域范圍內(nèi)占據(jù)著絕大部分的領(lǐng)域。我國(guó)縣域面積約占國(guó)土總面積的93﹪，而農(nóng)村就占國(guó)土面積的 85%左右，能被農(nóng)業(yè)利用的土地是縣域土地的基本構(gòu)成，這是縣城經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)相區(qū)別的顯著特點(diǎn)。如果縣域經(jīng)濟(jì)不具備這個(gè)特點(diǎn)，即所轄的土地被大部分用于工業(yè)或其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，那么，這樣的區(qū)域經(jīng)濟(jì)就不是縣域經(jīng)濟(jì)，而是城市經(jīng)濟(jì)，從而超出了縣域經(jīng)濟(jì)研究的范疇[1]。因此，對(duì)這些土地的利用構(gòu)成了縣域經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在縣域經(jīng)濟(jì)中占有極為重要的地位。 農(nóng)村人口在縣域居民中占據(jù)著絕大多數(shù)。目前，在我國(guó) 13 億人口中，縣域人口占 85﹪，而農(nóng)村人口約占人口總數(shù)的 70%。因此，農(nóng)民的文明和富裕程度對(duì)整個(gè)縣域的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展具有舉足輕重的影響，農(nóng)民利益是廣大人民群眾根本利益的重要組成部分。目前，中國(guó)農(nóng)民收入的總體水平較低，來(lái)源漸趨多樣化，但地區(qū)差距急劇增大。 農(nóng)業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)歷來(lái)一直是縣域經(jīng)濟(jì)的主體產(chǎn)業(yè)，盡管 20世紀(jì) 80 年代以后鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)迅速崛起和發(fā)展，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，但農(nóng)業(yè)仍然是縣城主要的就業(yè)渠道和重要的收入來(lái)源，其他部門的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大都或多或少地與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有聯(lián)系，中西部欠發(fā)達(dá)省份更是如此。據(jù)統(tǒng)計(jì)，日前，縣城經(jīng)濟(jì)人口中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的勞動(dòng)力約占 75%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約占總產(chǎn)值的 35%。 二、完善縣域金融制度的配套政策 樹(shù)立和增強(qiáng)商業(yè)銀行貸款營(yíng)銷意識(shí)。對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平和業(yè)務(wù)實(shí)力參差不齊的現(xiàn)狀，縣域市場(chǎng)中的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)信貸支持力度，對(duì)其進(jìn)行分類細(xì)化管理，以優(yōu)、大、強(qiáng)為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，挑選其中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要目標(biāo)。在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，切實(shí)轉(zhuǎn)變抓大放小的經(jīng)營(yíng)觀念，有針對(duì)性的實(shí)施信貸營(yíng)銷戰(zhàn)略，努力開(kāi)拓信貸市場(chǎng)、培育信貸客戶、拓寬信貸投放領(lǐng)域。同時(shí)，要加強(qiáng)貸后服務(wù)二}二作，優(yōu)質(zhì)的貸后服務(wù)，對(duì)建立良好的銀企關(guān)系，確保信貸資金安全，提高信貸資金使用效益均起到十分重要的作用，在提供一般性貸后服務(wù)的同時(shí)，可以將貸后服務(wù)內(nèi)容和范圍進(jìn)行擴(kuò)張延伸，根據(jù)客戶的優(yōu)良程度為其提供存取款、結(jié)算、信息服務(wù)、理財(cái)?shù)热轿坏闹С趾头⻊?wù)。伴隨其做強(qiáng)大的特點(diǎn)同時(shí)將其培養(yǎng)成為穩(wěn)定、忠誠(chéng)的客戶群體通過(guò)支持縣域經(jīng)濟(jì)增收節(jié)支，努力提高資金使用的安全性、流動(dòng)性和盈利水平，通過(guò)帶動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)和當(dāng)?shù)刂行】蛻舭l(fā)展，實(shí)現(xiàn)自身的壯大和可持續(xù)發(fā)展。 建立完善的貸款管理的激勵(lì)和約束機(jī)制。完善的激勵(lì)約束機(jī)制是現(xiàn)代企業(yè)成長(zhǎng)、發(fā)展、運(yùn)行的基石和重要核心，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行核心。建立完善的激勵(lì)約束機(jī)制特別是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極高的信貸業(yè)務(wù)建立完善的激勵(lì)約束機(jī)制，更是經(jīng)營(yíng)工作中重中之重，深化金融改革的當(dāng)務(wù)之急，建立完善的貸款管理的激勵(lì)和約束機(jī)制有利于商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展，合理經(jīng)營(yíng)，目前我國(guó)商業(yè)銀行在貸款管理激勵(lì)約束機(jī)制方面，存在考核激勵(lì)體系不夠科學(xué)、背離市場(chǎng)趨勢(shì)、顯性激勵(lì)不足、約束形式單一、激勵(lì)約束行為短期化等問(wèn)題。針對(duì)上述這些問(wèn)題，可以通過(guò)以十-措施和手段進(jìn)行完善和整改，包括：進(jìn)一步規(guī)范和完善貸款責(zé)任制，科學(xué)合理的制定對(duì)信貸管理人員發(fā)放、回收貸款的綜合考核體系，在加強(qiáng)貸款質(zhì)量考核的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利潤(rùn)私}資金周轉(zhuǎn)速度等重要指標(biāo)的考核。對(duì)造成不良貸款的責(zé)任應(yīng)做客觀、公正的評(píng)價(jià)和認(rèn)定，對(duì)符合國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和信貸指導(dǎo)原則，嚴(yán)格按正常貸款程序發(fā)放的貸款，因不可預(yù)見(jiàn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而形成了不良資產(chǎn)，不應(yīng)該追究信貸管理人員的責(zé)任，要廢除一些不合理的考核指標(biāo)，糾正目前重罰輕獎(jiǎng)的信貸考核辦法。建立責(zé)權(quán)利相對(duì)應(yīng)的管理制度，通過(guò)利益驅(qū)動(dòng)強(qiáng)化貸款責(zé)任，通過(guò)增加優(yōu)質(zhì)的增量來(lái)盤活存量而規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)新增貸款與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的結(jié)合。增加呆賬貸款的追究查處力度，健全呆賬貸款的核銷中報(bào)制度。科學(xué)確定貸款的正常損失率，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，有效運(yùn)用利率杠桿，大力提高商業(yè)銀行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)水平。 加強(qiáng)對(duì)縣域中小企業(yè)的金融支持�？h域經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行有著固有而密切的聯(lián)系，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅是商業(yè)銀行履行信貸支農(nóng)義務(wù)的職責(zé)所在，而且是鞏固商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、促進(jìn)商業(yè)銀行綜合改革、加快商業(yè)銀行有效發(fā)展的必然選擇。加快縣域業(yè)務(wù)發(fā)展，提升縣域業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為商業(yè)銀行改革和發(fā)展中的一個(gè)重要課題�？h域經(jīng)濟(jì)在縣域經(jīng)濟(jì)中，大型企業(yè)較少，主要是中小企業(yè)、中小企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中具有非常重要的地位、舉足輕重的作用，而縣域中小企業(yè)貸款金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，部分縣域中小企業(yè)信用度不高、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范�？h域中小企業(yè)自有資金不足，內(nèi)部管理不規(guī)范，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，加上不少縣域中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，不符合貸款條件；組織結(jié)構(gòu)過(guò)于分散，擔(dān)保抵押機(jī)制不健全，社會(huì)服務(wù)體系不完善，導(dǎo)致縣域中小企業(yè)資金短缺，阻礙了對(duì)縣域中小企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)為中小企業(yè)提供優(yōu)良的寬松的信貸政策和金融支持，不僅能化解中小企業(yè)融資難，也能推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。 在縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，科學(xué)、合理的縣域金融組織和制度體系能夠分散存在于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見(jiàn)性，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為化解縣域金融風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)縣域金融制度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，明晰產(chǎn)權(quán)、深化農(nóng)村信用社改革、建立多層次法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融組織體系，引導(dǎo)和發(fā)展民間金融、發(fā)揮民間金融對(duì)農(nóng)村正式金融安排的補(bǔ)充和輔助作用，建立起相關(guān)保險(xiǎn)制度和貸款抵押擔(dān)保機(jī)制等途徑化解縣域金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
