怎樣讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹江蘇沐陽農(nóng)村商業(yè)銀行幾年的開拓歷程給出了答案。

　　沭陽農(nóng)商銀行組建于2011年，一直以來，該行以構(gòu)建新型客戶營銷關(guān)系為抓手，借助科技創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級兩大動(dòng)力，深入實(shí)施銀農(nóng)連心、銀商連心等系列工程，打造信貸支農(nóng)綠色通道，支持“三農(nóng)”及小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，走出了一條既使普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大，又使自身可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新之路。2012年該行的陽光信貸工程被銀監(jiān)會(huì)在全國推廣，被銀監(jiān)會(huì)明確為全國陽光信貸最早實(shí)踐單位，榮獲全國農(nóng)村金融服務(wù)“雙百競賽”活動(dòng)先進(jìn)單位;被中國人民銀行評為全國“2009-2012年度農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)先進(jìn)集體”。

　　透明操作

　　2008年11月起，該行在全國率先推行“陽光信貸”工程，按照公開透明操作、集體民主決策的原則，以背靠背問卷的形式對全縣33萬多農(nóng)戶家庭、140多萬農(nóng)民實(shí)施普惠式問卷評議，對其中符合條件的25萬戶予以公開授信，授信總額105億元，授信面75.76%。通過開展“陽光信貸”惠農(nóng)系列工程，優(yōu)化了服務(wù)資源配置，解決了農(nóng)民融資難題，而且從源頭上控制了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，開創(chuàng)了“農(nóng)戶擁護(hù)、銀行增盈、政府滿意”的良好局面。

　　他們實(shí)行授信金額集體民主決策，各村成立授信評議小組，對農(nóng)戶開展5份以上“背靠背”式問卷普查，評議組確定授信額度，變信貸員個(gè)人“說了算”為集體公開授信。在公開授信基礎(chǔ)上，全面推行貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結(jié)果“八公開”，及時(shí)跟進(jìn)服務(wù)，實(shí)行“一站式”服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“辦貸款像取存款一樣方便”。按三臺分離原則，事業(yè)部組織跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)異地調(diào)查、異地授信，實(shí)現(xiàn)采信、授信、用信全程陽光操作，有效解決了長期以來因人手緊張、一人多崗引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　貼近服務(wù)

　　在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)客戶群體正在發(fā)生變化，傳統(tǒng)的種、養(yǎng)殖業(yè)逐步轉(zhuǎn)型，各類新興創(chuàng)業(yè)主體成為銀行主要客戶群。在此背景下，他們?yōu)檎嬲�融入村組、貼近農(nóng)戶、密切銀農(nóng)關(guān)系，適時(shí)推出“銀農(nóng)連心”惠民工程。該工程是繼該行“陽光信貸”工程之后的又一舉措，其實(shí)質(zhì)是將老一輩農(nóng)信人“背包下鄉(xiāng)”的優(yōu)良傳統(tǒng)作風(fēng)與現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)模式有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步改進(jìn)信貸人員工作作風(fēng)，提升信貸服務(wù)水平，截至目前，在“銀農(nóng)連心”工程中，全縣新增授信15035戶、新增授信金額51814萬元，調(diào)增授信34697戶、調(diào)增授信金額80263萬元。

　　他們按村建立“全民創(chuàng)業(yè)”、特困家庭、電子銀行用戶等7大信息庫，對所有農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、企業(yè)逐戶上門調(diào)查摸底，對各類創(chuàng)業(yè)主體逐戶落實(shí)幫辦服務(wù)措施，對一些特困、弱勢群體，采取捐助資金送溫暖、送愛心，充分履行社會(huì)責(zé)任。他們組織信貸人員到村服務(wù)，深入農(nóng)戶家中和田間地頭，做農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)顧問、技術(shù)顧問、市場行情顧問，營銷人員統(tǒng)一配備隨身寶，實(shí)時(shí)記載下鄉(xiāng)地點(diǎn)、工作內(nèi)容、客戶訴求等，有信貸需求的在第一時(shí)間受理。

　　為進(jìn)一步解決農(nóng)民貸款擔(dān)保難問題，簡化貸款辦理手續(xù)，提升信貸服務(wù)水平，從2013年4月份起，該行在全覆蓋、普惠式陽光授信的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)戶小額信用貸款推廣試點(diǎn)，打造陽光信貸升級版。2013年9月在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，在全縣分批“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款和非信用村信用示范戶貸款。截至2014年2月末，授信信用貸款4.42億元，共投放農(nóng)戶小額信用貸款1211戶、4417萬元，用信率為11.48%。

　　為保障活動(dòng)取得實(shí)效，該行組織開展了“大范圍、高密度”的宣傳，利用鄉(xiāng)村廣播、宣傳漫畫、手機(jī)短信、宣傳車播放錄音以及發(fā)放宣傳單、宣傳手冊等形式，深入宣傳小額信用貸款的背景、意義、流程，重點(diǎn)宣講信用貸款能給群眾帶來哪些實(shí)實(shí)在在的好處;統(tǒng)一印制30萬份倡議書，分發(fā)到全縣農(nóng)戶家中，基本實(shí)現(xiàn)了家喻戶曉的宣傳效果。然后由各村支部書記牽頭，其他村干部協(xié)助推選信用戶或信用示范戶備選戶名單，并由包片信貸員和相關(guān)村組干部參與實(shí)地調(diào)查，擬定發(fā)放信用貸款戶名單及授信額度。經(jīng)支行比對篩選確認(rèn)后報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)小額信用貸款推進(jìn)試點(diǎn)辦公室審核，無誤后在村務(wù)公開欄公示。對已評選出的信用戶和信用示范戶，工作組上門送達(dá)通知書及承諾書，經(jīng)審批、公示，符合小額信用貸款條件的農(nóng)戶需要用信的，可直接到支行申請辦理信用貸款，經(jīng)家屬(有勞動(dòng)能力和收入來源的配偶或成年子女)作為共同借款人簽字，然后按信貸流程發(fā)放貸款，確保有效信貸需求的當(dāng)天申請、當(dāng)天辦結(jié)。該行第一年農(nóng)戶小額信用貸款利率比其他擔(dān)保貸款少上浮5%，第二年整村無逾期的少上浮10%，第三年整村無逾期的少上浮15%。

　　該行按照“扶貧到村，幫扶到戶”的要求，把扶貧小額貸款資金直接送到貧困戶手中，使其資金有保障，增收有項(xiàng)目。自扶貧貸款發(fā)放以來，投放規(guī)模年年增加，從2008年的0.9億元到2013年的5.75億元，規(guī)模增加4.85億元，增幅高達(dá)535.89%，受益農(nóng)戶也從最初的7125戶到2013年的51093戶，受益戶數(shù)增加43968戶，增幅高達(dá)617.09%。截至2013年年末，該行當(dāng)年累計(jì)投放扶貧小額貸款51093戶、金額57995萬元，累計(jì)投放及余額均排名全省第一。在該行扶貧貸款資金支持下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，越來越多的貧困戶成功實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

　　同時(shí)，他們嚴(yán)格規(guī)范操作，做到“五個(gè)規(guī)范”，即規(guī)范發(fā)放程序、規(guī)范流程操作、規(guī)范貸款方式、規(guī)范清收責(zé)任、規(guī)范貼息手續(xù)。確保每一筆扶貧貸款都能投放到貧困戶手中，確保符合條件的貧困戶都能及時(shí)取得貸款，同時(shí)保證扶貧貸款“放得出、收得回、效益好、風(fēng)險(xiǎn)低”。

　　助力小微

　　沐陽農(nóng)商銀行緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、決策鏈短、人熟地熟的優(yōu)勢，大力扶持小微企業(yè)發(fā)展，開創(chuàng)了銀企雙贏的好局面。自2008年以來，累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款72.65億元，以平均每年21.44%的增速持續(xù)增長。

　　一是成立專門部門服務(wù)小微企業(yè)。成立小企業(yè)信貸服務(wù)中心，抽調(diào)全行業(yè)務(wù)骨干18人，打造專業(yè)化團(tuán)隊(duì)和人員對全縣小微企業(yè)進(jìn)行專業(yè)化服務(wù)，小企業(yè)中心采取分片包干和限時(shí)辦結(jié)的辦法，及時(shí)滿足小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，確保企業(yè)需求及時(shí)策應(yīng)、快速辦理。

　　二是給予優(yōu)惠政策。出臺中小企業(yè)貸款利率定價(jià)管理辦法，降低中小企業(yè)貸款利率，主動(dòng)讓利給企業(yè)，對300萬元以下的小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)的大中型企業(yè)利率上浮不超過30%，其中對現(xiàn)金流歸行較大的企業(yè)利率實(shí)行零上浮;免收客戶所有匯款、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，切實(shí)為客戶減費(fèi)讓利，贏得了良好的社會(huì)效應(yīng)。

　　三是主動(dòng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信息對稱。定期開展小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)，分別邀請當(dāng)?shù)仄髽I(yè)主、優(yōu)秀個(gè)體工商戶召開座談會(huì)，及時(shí)了解客戶需求，通過銀企洽談會(huì)簽約企業(yè)貸款158戶，金額10.82億元。與工商局、個(gè)體經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)文開展“助商興業(yè)”活動(dòng)，對全縣個(gè)體工商戶、小微企業(yè)全面上門服務(wù)，積極宣傳該行信貸政策及信貸產(chǎn)品，評選“千佳誠信示范戶”，針對示范戶及協(xié)會(huì)會(huì)員開展授信。

　　四是積極開展上門營銷。組織城區(qū)個(gè)私業(yè)務(wù)部對城區(qū)藍(lán)天市場、批發(fā)市場、浙江商城等主要商業(yè)集中地開展城區(qū)商圈地毯式營銷，進(jìn)行批量授信，主動(dòng)送貸上門，積極支持城區(qū)個(gè)體工商戶。

　　產(chǎn)品多元

　　他們根據(jù)各類客戶的不同需求，結(jié)合“城鄉(xiāng)一體化”的推進(jìn)及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的趨勢，不斷加大金融創(chuàng)新力度，量身定制適應(yīng)各類市場主體需要、具有差異性、多樣化的系列信貸產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求。

　　——研發(fā)“存貸通”管理系統(tǒng)，為客戶提供增值服務(wù)。他們自行研發(fā)存貸通管理系統(tǒng)，推出“存貸通”理財(cái)產(chǎn)品，通過計(jì)算客戶在貸款前180天內(nèi)的存款日均余額與貸款授信總額之比來確定客戶貸款的利率優(yōu)惠幅度，將客戶在該行的存款情況與授信額度建立對應(yīng)的數(shù)量關(guān)系，給予貸款利率優(yōu)惠，通過減少客戶貸款利息支出使客戶獲得理財(cái)收益。

　　——針對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新興經(jīng)營主體出臺管理辦法。采取“宜社則社、宜戶則戶”的靈活信貸政策，不斷滿足客戶多元化需求。目前此類貸款已發(fā)放217筆、1728萬元。

　　——開辦鎮(zhèn)區(qū)和集中居住點(diǎn)房屋抵押貸款業(yè)務(wù)。切實(shí)解決農(nóng)村客戶抵押物不足、擔(dān)保難問題，充分撬動(dòng)農(nóng)村大量固定資產(chǎn)。目前此類貸款已發(fā)放617筆、15316萬元。

　　——推出“房屋二次抵押”貸款。在該行已有按揭或抵押貸款的情況下，房屋所有權(quán)人可以以房產(chǎn)剩余價(jià)值再次向該行申請抵押貸款，用于個(gè)人消費(fèi)或經(jīng)營，解決按揭、抵押房產(chǎn)無法二次抵押融資的問題。目前此類貸款已發(fā)放101筆、2523萬元。

　　——推出“整貸零還”業(yè)務(wù)。為適應(yīng)客戶多樣化的還款需求，針對客戶經(jīng)營項(xiàng)目前期投入高、資金回籠期較長的特點(diǎn)，根據(jù)現(xiàn)金流情況合理約定還款期限和還款周期，實(shí)行整貸零還，緩解客戶一次性還款的壓力。目前此類貸款已發(fā)放37筆、8390萬元。

　　機(jī)制保障

　　該行推行事業(yè)部制改革，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，在農(nóng)村地區(qū)按自然片分設(shè)六大事業(yè)部，推行以事業(yè)部為單位的大三臺管理模式，由事業(yè)部統(tǒng)一組織異地調(diào)查、異地授信，實(shí)現(xiàn)采信、授信、用信、貸后管理全程陽光操作，充分體現(xiàn)“職責(zé)分明、操作規(guī)范、環(huán)環(huán)相扣、相互制衡”的原則。

　　針對小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，他們成立小企業(yè)信貸服務(wù)中心(后轉(zhuǎn)型為公司貸款授信中心)，對全行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一、集中管理;同時(shí)，為提高個(gè)私信貸服務(wù)效率，提高專業(yè)化管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，又成立個(gè)私信貸服務(wù)中心(后轉(zhuǎn)型為個(gè)私貸款授信中心)，將城區(qū)個(gè)私貸款進(jìn)行歸口管理，實(shí)行最大化營銷，陽光授信流程化操作，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、扁平化、規(guī)范化經(jīng)營和管理。

　　他們區(qū)分客戶類別及授信金額，分別開展季檢、年檢，對所有授信農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、履約情況、未用信原因等實(shí)施全面普查，分別予以維持、調(diào)增、調(diào)減和取消授信，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取限制用信、追加擔(dān)保、提前收貸等措施。

　　為保證陽光信貸的推進(jìn)，該行出臺盡職免責(zé)管理辦法。對各崗位、各環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化，賦予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和違規(guī)積分值，總行、事業(yè)部、支行各級管理層加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)全流程管理的過程監(jiān)督，督促信貸人員嚴(yán)格按規(guī)定流程操作并做到盡職留痕，即使貸款因客觀原因出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不追究經(jīng)辦人員責(zé)任。

　　通過“陽光信貸”系列工程、事業(yè)部改革、盡職免責(zé)、貸款季檢年檢、信用貸款“整村推進(jìn)”、信貸流程架構(gòu)優(yōu)化等措施，保證了沭陽農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展，涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)增量、增幅逐年增長的“雙增”態(tài)勢。至2013年年末，該行存、貸款均越過百億大關(guān)，總資產(chǎn)達(dá)130.73億元，比2008年年末增加89.04億元，增幅達(dá)213.54%，其中各項(xiàng)貸款余額100.07億元，比2008年年末增加68.98億元，增幅達(dá)221.81%;存量貸款市場份額達(dá)到37.53%，增量貸款市場達(dá)到49.25%，分別比年初提高2.23個(gè)百分點(diǎn)和9.89個(gè)百分點(diǎn)。該行在貸款投向上，始終保持涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款優(yōu)先投放。至2013年年末，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款92.59億元，比2008年年末增加64.70億元，增幅達(dá)232.02%;2013年當(dāng)年累計(jì)投放小微企業(yè)貸款19.55億元，比2008年年末增加11.96億元，增幅達(dá)157.75%。該行資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。至2013年年末，五級分類不良貸款余額1.48億元，比2008年年末僅上升0.04億元;不良貸款比例1.48%，比2008年年末下降3.15個(gè)百分點(diǎn)。