農(nóng)民貸款難，銀行放貸難。難的根源有兩個(gè)，一是在農(nóng)民沒(méi)有資產(chǎn)可以抵押、擔(dān)保，放貸風(fēng)險(xiǎn)高;二是農(nóng)戶信息和銀行信息不對(duì)稱，審貸時(shí)間長(zhǎng)，放貸效率低，交易成本高。然而，在田東，這“兩難”卻不見(jiàn)了蹤影。
不久前，作登瑤族鄉(xiāng)敬布村敬和屯村民農(nóng)繼廣向田東農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)5萬(wàn)元貸款養(yǎng)鴿子。銀行上網(wǎng)查看他的“家底”，很快就貸給他5萬(wàn)元。依靠這資金，他養(yǎng)了2000多只鴿子，他對(duì)發(fā)家致富滿懷信心。
農(nóng)繼廣是貧困戶，在過(guò)去，要想獲得這么多的貸款，無(wú)異于異想天開(kāi)。可是，如今田東縣建立健全農(nóng)村信用體系，憑借信用等級(jí)，農(nóng)戶不用任何抵押、擔(dān)保，就可以獲得小額信用貸款，解決了“融資難”問(wèn)題。銀行也不用再進(jìn)村入戶開(kāi)展貸前調(diào)查，降低了信息收集成本，縮短了審貸時(shí)間，提高了放貸效率，也降低了貸后跟蹤成本。
利用開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的良機(jī)，2011年，田東縣人民政府與人民銀行百色支行共同開(kāi)發(fā)了一套農(nóng)戶信用信息采集與評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)全縣所有農(nóng)戶(共7.9萬(wàn)戶，其中貧困戶1.98萬(wàn)戶)信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、入庫(kù)、評(píng)級(jí)、授信。數(shù)據(jù)采集包括農(nóng)戶家庭成員、生活條件、收入支出，林權(quán)、資產(chǎn)、通電、飲水、衛(wèi)生保潔、借貸情況、扶貧信息、鄰里關(guān)系、違紀(jì)違法、計(jì)劃生育等具體指標(biāo)。根據(jù)信息采集，系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)，信用等級(jí)有A、AA、AAA等三個(gè)。同時(shí)，強(qiáng)化信息動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。
田東完成了所有農(nóng)戶信用信息檔案及信用評(píng)級(jí)更新工作，評(píng)定A級(jí)以上信用戶5.5萬(wàn)戶、信用村99個(gè)、信用鎮(zhèn)7個(gè)。截至2015年5月，累計(jì)向5.9萬(wàn)戶農(nóng)戶發(fā)放無(wú)需抵押擔(dān)保的小額信用貸款超23億元。因?yàn)槌尚э@著，田東先后榮獲“全國(guó)第一個(gè)信用縣”、“全國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)示范區(qū)”等稱號(hào)。
精準(zhǔn)扶貧管理子系統(tǒng)也是田東農(nóng)村信用體系的一個(gè)特殊部分，是針對(duì)該縣的57個(gè)貧困村而開(kāi)設(shè)的。它完善了信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，將道德品質(zhì)、鄰里關(guān)系、孝老敬親、技術(shù)專長(zhǎng)、履行社會(huì)責(zé)任等信息的權(quán)重增加，將“家庭收入”在信用評(píng)級(jí)中的權(quán)重降低，從而達(dá)到對(duì)貧困戶的信用評(píng)級(jí)“增信”的作用。同時(shí)，開(kāi)展非信用村的貧困村轉(zhuǎn)信用村工作，加大對(duì)貧困村、貧困農(nóng)戶的信貸投放力度，為貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。截至2014年，全縣有36個(gè)非信用村的貧困村轉(zhuǎn)為信用村，累計(jì)有8234戶貧困戶獲得的貸款達(dá)4.12億元。
信用體系讓普惠制金融“飛入尋常百姓家”，激活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“一池春水”。田東縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值由2008年的21.08億元增長(zhǎng)到2014年的39.79億元，年均增幅11.2%，總量排在百色市第一位。農(nóng)民群眾真正享受到了金融改革帶來(lái)的實(shí)惠，農(nóng)民人均純收入由2008年的3363元增長(zhǎng)到2014年的8357元，年均增幅16.5%，位居廣西前列。城鄉(xiāng)收入比從2009年最高時(shí)的4.22:1降為3.15:1，實(shí)現(xiàn)連續(xù)5年下降。
信用體系不僅產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，而且催生社會(huì)效益。信用戶的評(píng)定成為政府考核新農(nóng)村建設(shè)工作的重要手段和方式，促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)。將計(jì)劃生育、鄰里關(guān)系、家庭和諧、不良嗜好等社會(huì)信息納入信用評(píng)級(jí)，推動(dòng)了農(nóng)村誠(chéng)信、和諧社會(huì)建設(shè)進(jìn)程，促進(jìn)了社會(huì)主義核心價(jià)值觀的培育和踐行。農(nóng)戶如果有違法違紀(jì)記錄，將影響到信用等級(jí)的評(píng)定，影響到貸款，這無(wú)形中倒逼農(nóng)民學(xué)法、守法，推進(jìn)了法治建設(shè)。今后，信用體系將逐步豐富信息量，實(shí)現(xiàn)社會(huì)治理信息化，而信息化對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化大有裨益。
如今，田東正多管齊下，拓展運(yùn)用信用體系成果，把服務(wù)對(duì)象延伸到農(nóng)民專業(yè)合作社、中小微企業(yè)。在更高層次、更廣泛層面設(shè)計(jì)貧困農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，盡量做到標(biāo)準(zhǔn)化。強(qiáng)化農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)服務(wù)，在更廣泛層面，整合各部門信用信息資源，形成統(tǒng)一的共享平臺(tái)，推進(jìn)各部門信用信息的交換與共享，降低工作成本。建立信用信息動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，以及守信激勵(lì)、失信懲戒的機(jī)制。將信用體系管理轉(zhuǎn)交第三方(企事業(yè)單位)經(jīng)營(yíng)，政府只是購(gòu)買服務(wù)和負(fù)責(zé)監(jiān)督。
□韋文孟
